鑫策略优化保障体系释放消费潜能

经济日报记者武亚东鑫策略

近日，中国人民银行等6部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》），其中明确提出“支持优化保障体系，提升消费意愿。”

从养老、医疗、护理到旅游等多个领域，通过建立多层次、可持续的保障体系，减少消费者“怕花钱”“不敢用”的顾虑，描绘出一张以金融保障服务支撑消费升级的路径图。

在浙江省湖州市长兴县，医保村级服务站点工作人员给村民办理业务。新华社记者徐昱摄

增强居民长期消费信心

养老问题关乎千家万户的切身利益，也是影响中长期消费释放的关键因素。《意见》明确提出，鼓励金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，促进养老财富稳健增值。加快推进商业保险年金产品创新。

当前鑫策略，伴随个人养老金制度全面落地与税收递延政策持续推进，我国商业养老金融供给体系不断完善。2024年12月，多部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起，个人养老金制度由36个试点城市扩展至全国范围。

多家上市银行年报数据显示，养老金融服务已呈现出庞大的客户基础和快速增长态势。截至2024年底，邮储银行服务55岁及以上中老年客户超过2.8亿人，工商银行同类客户规模突破2亿人。同期，个人养老金制度全面实施带动账户数量快速上升，工商银行、交通银行、中信银行开户数均实现倍增；中国银行、招商银行的个人养老金账户数量均突破千万大关。

与此同时，一些银行和保险机构推出的专属养老保险与理财产品，正在成为家庭资产配置中的“压舱石”。5月27日，第8批个人养老金理财产品名单公布，随着中银理财新增2款产品，个人养老金理财产品总数已扩容至35只，产品结构日益多元，供给能力持续增强。

“商业保险年金具有强制储蓄、稳健增值的特点，与居民养老消费规划天然契合。”阳光人寿重庆分公司负责人贾穷表示，作为保险公司主导开发的第三支柱养老产品，商业保险年金通常包括保险期限在五年及以上、积累期或领取期体现养老保障特征的年金保险、两全保险以及商业养老金等，致力于为居民提供多样化的养老保障与财务规划工具。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，在我国人口老龄化加速、个人养老保障需求持续增长的背景下，商业保险年金凭借其长期稳健、结构灵活等优势，正在成为健全多层次养老保障体系的重要支柱，未来发展空间广阔，亦有望为提振居民中长期消费信心提供有力支撑。

满足多层次医疗消费需求

近年来，随着百姓健康意识不断提升，以及慢性病、高发重疾等健康风险日益凸显，医疗消费需求呈现多元化、个性化趋势，健康保障已成为社会各界重点关注的金融服务之一。《意见》明确提出，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平。推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求。

在这一政策导向下，商业健康险正加快从“单纯赔付型”向“健康管理+医疗支付+家庭医生”一体化保障体系演进。在产品端，不少保险公司已陆续推出针对特药、罕见病、癌症治疗等细分场景的专属保障方案；在服务端，与三甲医院、药企、康复平台等深化合作鑫策略，为客户提供诊疗路径规划、费用垫付、药品直付等全流程服务。

以平安健康为例，其“重疾绿通”服务覆盖全国百余家医院，配套的药品直供体系显著降低了患者垫资压力；泰康推出的“尊享健康险”，不仅报销比例高，还可对接自营养老社区的医疗资源，形成“保障+照护”闭环，为客户提供从风险管理到康复照护的全周期保障。

“健康险的保障提升作用直接影响居民对医疗风险的应对能力。一旦保障到位，居民在营养、康复、检查等医疗相关消费上的意愿就会明显增强。”中山大学附属第五医院副院长陈明远认为，商业健康险对医疗服务体系的补充作用，已从“后端理赔”延伸至“前端健康干预”。

此外，各地也在积极探索适配区域人群健康需求的创新机制。作为探索城市定制型商业医疗保险的先行者，广东省珠海市“附加补充医疗保险”项目“大爱无疆”自启动以来不断完善服务内容和保障机制，2025年迎来新一轮升级，采取降低参保门槛、优化待遇结构、强化健康管理等多项措施。

数据显示，该项目续保率已连续5年超过95%，健康人群参保率高，年均参保者年龄约为39岁。6年来，项目累计赔付支出超7亿元，惠及逾17万人次，个人最高赔付金额达133.2万元。特别是在重特大疾病方面，投保人医疗费用报销比例提升了27个百分点，高额赔付10万元以上的约600人，2万至3万元区间为主流，切实缓解了参保群众“因病致贫、因病返贫”的现实压力。

“大爱无疆”在药品保障上通过自费药与慈善赠药的组合机制，提升了肿瘤等高价药的可及性，降低了患者用药负担。截至2024年底，项目自费药目录中共有58种药品（累计纳入98种），累计赔付达1.5亿元，受益近9000人次，人均赔付达8.14万元。其中，恶性肿瘤自费药的实际减负率高达84%，让患者“吃得起药、看得起病”。

中国人寿寿险珠海分公司总经理何静涛表示，当前，商业健康险在保障深度、服务广度以及支付协同机制等方面仍有提升空间。以“大爱无疆”为代表的城市定制型项目，为全国探索具有复制价值的路径样本，展示了商业健康险在提升人民健康福祉、释放医疗消费方面的潜力。

发展老龄化消费新场景

随着老龄化趋势加剧，“银发经济”正成为消费增长的新蓝海。《意见》提出，发展商业长期护理保险。支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面。相关举措通过金融手段助力老年人“有保障、能出行、愿消费”，为激发老龄群体的潜在消费力提供了制度支撑。

“在人口老龄化日益加剧的背景下，传统‘先消费后保障’的路径已经难以为继。”陈辉表示，真正能够激发消费潜力的，不是刺激一次性支出，而是通过建立多层次保障体系，消除居民对未来医疗、养老、护理支出的不确定性，从而提高当下的消费信心和消费意愿。

陈辉认为，《意见》将“优化保障体系”上升为金融支持消费的重要抓手，意义重大。通过养老金、年金险、护理险等长期保障产品，为家庭筑牢未来生活的底线，也推动保险服务从“风险管理”向“生活服务”拓展，实质上是在消费体系中嵌入“托底机制”。

近年来，长期护理保险作为链接老年照护服务与支付机制的重要工具，逐步进入政策与市场共推阶段。保险机构不断创新服务路径，推动护理险与家庭照护服务的“打包式”设计，通过差异化保费设定和居家护理定点服务，既减轻了家庭负担，也带动了相关健康、康复产品的消费增长。例如，部分险企探索将失能评估、照护服务、待遇结算等流程整合为“一站式”服务，提升保障效率与服务可及性。

东营市是山东省人口最少的地级市，但60岁及以上人口占比较高，其中不少是失能老人。中国人寿山东省分公司相关负责人介绍，长期护理不同于一般养老服务，对服务的专业性要求更高，而当前不少地方仍面临“服务不足”短板。为破解这一难题，中国人寿东营分公司积极参与当地长期护理保险制度建设，联合医保部门探索适应区域特点的承保与服务模式。

据了解，自2018年起，中国人寿东营分公司在垦利区率先开展长期护理保险试点。2022年东营市全面推行护理保险政策后，该公司承办了全市居民群体项目，服务对象达177.8万人。作为制度标准化建设的参与者，东营分公司协助制定《失能等级评定标准》《照护服务管理规范》等地方性文件，推动政策落地规范化。

上述负责人表示，为提升服务质量，中国人寿东营分公司打造“专业护理+亲情照护”双轨服务模式，既提升专业水平，又保留人文关怀。同时，通过建立专职护理队伍、定期开展技能培训、配套信息系统建设等举措，当地已逐步构建起一套标准化、科技化、温情化的护理保险运行体系。

陈辉认为，银发消费并非传统意义上的“老年消费”，而是更高质量、更多样化的“新型消费”。政策引导金融产品与服务深度嵌入老年群体的生活场景，不仅是对未来养老不确定性的“对冲”，更有助于挖掘当下消费潜力的“引擎”。未来，商业保险有望在更多领域联动政府资源与社会服务体系，构建起覆盖“健康—养老—照护—出行”全过程的老年保障生态圈，为银发经济注入更强动力。

业内专家认为，唯有建立覆盖风险全周期的保障机制，才能让家庭放下后顾之忧鑫策略，敢于为更美好的生活提前消费、放心消费。金融活水的不断注入，正推动“先保障、再消费”的理念落地生根，也为激发更多居民的消费潜能打开了新局面。

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